Inaczej niż w Polsce, osoby prowadzące działalność gospodarczą w Niemczech (tzw. Selbständige, Gewerbetreibende) nie mają obowiązku państwowego ubezpieczenia emerytalnego. Nie muszą odprowadzać składek do „Deutsche Rentenversicherung”, odpowiednika polskiego ZUS-u, ale nie nabierają również prawa do niemieckiej państwowej emerytury. O odpowiednie zabezpieczenie finansowe w wielu emerytalnym muszą zadbać sami.
To, że niemiecki system ubezpieczenia społecznego nie zapewni stabilności finansowej przyszłych emerytów, jest niemal pewne. Jest tego świadome samo państwo niemieckie, które już od niespełna 10 lat, poprzez rożnego rodzaju dotacje, wspiera obywateli w prywatnym oszczędzaniu na emeryturę. Jedną z form dotacji jest właśnie prywatne ubezpieczenie emerytalne Rürup-Rente (inna nazwa: Basisrente).
Ulgi podatkowe
Dotacje państwowe mają tutaj postać ulg podatkowych. Cześć składek ubezpieczeniowych można bowiem odliczyć od podatku, z roku na rok coraz więcej. W roku 2016 r. było można odliczyć 82% składek, w roku 2017 r. – 84%, i tak aż do roku 2025 r., kiedy będzie można odliczyć 100% składek ubezpieczeniowych. Przykładowo, przeznaczając na Rürup-Rente 250,00 € miesięcznie, możemy odliczyć od podatku dodatkowo 3.000 € rocznie, co przy założeniu 30%-ej stopy podatkowej, daje nam oszczędność na poziomie 900€. Zamierzenie państwa jest przy tym takie, by osiągnięte w ten sposób oszczędności zostały również przeznaczone na przyszłą emeryturę.
Maksymalna kwota, którą można uwzględnić w rozliczeniu podatkowych w ramach tzw. Sonderausgaben (zaliczają się do tego również składki na państwowe ubezpieczenia emerytalne) wynosi rocznie 20.000 € dla osób samotnych i 40.000 € dla małżeństw. Jest to więc szczególnie atrakcyjne dla osób osiągających wysoki dochód w Niemczech.
Elastyczne rozwiązania
W okresie oszczędzania ubezpieczenie Rürup-Rente jest bardzo elastyczne. Daje możliwość zmniejszania lub zwiększania wysokości składki, zawieszania wpłacania składki na pewien czas w przypadku problemów finansowych, jednorazowych dopłat, czy wreszcie całkowitego zawieszenie wpłacania składek. W ostatnim przypadku zgromadzone dotychczas oszczędności pozostają na koncie emerytalnym klienta i zostają wypłacone razem z osiągniętym oprocentowanie w momencie osiągnięcia wieku emerytalnego.
Jak każde ubezpieczenie emerytalne, Rürup-Rente ma sens, jeżeli konsekwentnie oszczędzamy do osiągnięcia wielu emerytalnego. Wielu Polaków zastanawia się nad sensem ubezpieczenia emerytalnego w Niemczech, w przypadku gdy w krótszej lub dłuższej perspektywie maja zamiar wrócić do Polski. Również dla takich osób tego typu ubezpieczenie jest jak najbardziej atrakcyjne. Również po powrocie do Polski istnieje możliwość dalszego oszczędzania. Jeszcze prostsze stanie się to po wprowadzeniu w Polsce waluty Euro. Poza tym takie osoby mieszkając w Niemczech mają możliwość wykupienia ubezpieczenia na znacznie dojrzalszym niż polski rynku ubezpieczeniowym, w znacznie silniejszych finansowo towarzystwach ubezpieczeniowych. W kilkunasto- lub kilkudziesięcioletniej perspektywie oszczędzania jest to dużo bardziej istotne niż często przesadzone prognozy oprocentowania reklamowane obecnie przez niektóre towarzystwa ubezpieczeniowe.
Riester Rente
Zainwestuj pieniądze od państwa w Twoje prywatne ubezpieczenie emerytalne Riester Rente!
Fundusze Riester Rente są dofinansowywane przez państwo niemieckie w formie emerytury uzupełniającej oraz wypełniają lukę w wieku emerytalnym. Każdy dorosły - pracujący czy bezrobotny, może założyć polisę i oszczędzać w systemie Riester Rente. Korzyści wynikające z ubezpieczenia
Riester Rente:
- Budowa prywatnych funduszy z dożywotnią gwarancją miesięcznej emerytury
- Riester Rente zabezpieczona jest przed: upadłością prywatną, firmową oraz zasiłkiem Hartz IV
- możliwość odziedziczenia renty przez dzieci lub małżonka w razie śmierci partnera
- elastyczny początek poboru emerytury, z możliwą roczną windykacją
- zapewnia korzyści podatkowe, obniża twój przychód do podatku o 2.100,00 €
- Rozpoczęcie Prywatnej emerytury możliwe już po ukończeniu 60-go roku życia !
- pojedyncze lub zbiorowe zarządzanie funduszami z gwarancją
- Top produkty Riester-Rente – dopłaty państwowe do 87% są możliwe
Riester-Rente jest to dobrowolne, prywatne ubezpieczenie emerytalne (Private Rentenversicherung) dotowane przez państwo. Do osób, które mogą skorzystać z dotacji należą przede wszystkim osoby obowiązkowo ubezpieczone społecznie (zatrudnieni, z prawem do zasiłku dla bezrobotnych itp.). W określonych przypadkach również osoby prowadzące działalność gospodarczą lub osoby nie osiągające dochodów mogą skorzystać z dotacji, w szczególności kiedy małżonek takiej osoby posiada fundusz Riester.
Dotacje wynoszą aktualnie:
- 185 € dla dzieci urodzonych przed rokiem 2005
- 300 € dla dzieci urodzonych po roku 2005
- 154 € dla osoby dorosłej
Dodatkowo należy pamiętać o korzyściach podatkowych, gdyż wkład własny w fundusz Riester Rente możemy odpisac od podatku!
Tego rodzaju emerytury z dodatkiem Państwowym są bardzo przydatne do dofinansowania na przyszłość swojej emerytury. Wysokość państwowej emerytury po 40 latach pracy wynosi już tylko ok. 40 % netto naszego dotychczasowego dochodu, o czym Państwo niemieckie informuje w informacji emerytalnej, która otrzymujemy po przepracowaniu pięciu lat na umowę o prace.
Szczególnie z korzystnych warunków funduszu Riester Rente powinny skorzystać rodziny oraz kobiety, gdyż często zapominamy, iż poświęcając się obowiązkom macierzyńskim rezygnujemy z pracy oraz nie odprowadzamy składek socjalnych na państwowe ubezpieczenie emerytalne, co skutkuje lukami w naszym ubezpieczeniu emerytalnym oraz bardzo niskim kapitałem w wieku emerytalnym!
Uwaga! Dotacje Państwowe można również wykorzystać na sfinansowanie nieruchomości na użytek własny, która jest zabezpieczeniem w naszym wieku emerytalnym! O innych zaletach lub wadach, możemy zdecydować wspólnie, porównując produkty pomiędzy polisami z oszczędnością bankowych, tradycyjnych systemów emerytalnych, zarządzanych funduszami gwarantowanymi obliczając Twoją składkę i wysokość dofinansowania ze strony Państwa.
